Управление по развитию промышленности
и торговли Тамбовской области

Понедельник – пятница с 8.30 до 17.30
перерыв с 12.30 до 13.30 сб, вс. - выходные
8 (4752) 79-15-51

    Карманный справочник для потребителей финансовых услуг

    1. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ, ВОЗНИКАЮЩИЕ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА

    Что такое потребительский кредит

    Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком гражданину (потребителю) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Цели потребительского кредита могут быть разные. Например, кредит на приобретение товаров бытового назначения, иных товаров, кредит на образовательные цели, на лечение, автокредит, кредит на приобретение недвижимого имущества и т.д. Как банк принимает решение по выдаче кредита?

    1. Для получения кредита банк требует от гражданина представить необходимые документы. Перечень документов определяется банком и видом кредита. Примерный перечень документов требуемых банками: — документ, удостоверяющий личность — паспорт гражданина Российской Федерации; — иные документы удостоверяющие личность гражданина, например — заграничный паспорт, водительские права; — свидетельство государственного пенсионного страхования;  — медицинская страховка; — справка о доходах формы 2 НДФЛ; — справка о доходах образца банка; — справки о доходах поручителей; — документы, подтверждающие наличие у заемщика какого-либо имущества; — документы, подтверждающие семейное положение заемщика, наличие детей.

    Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика

    На что банк обращает внимание, выдавая кредит?

    — банк может предложить заемщику заполнить анкету определенного образца. По результатам указанной в ней информации банк классифицирует заемщиков на различные группы, что позволяет оценить кредитный риск (так называемый скоринг);

    — наличие необходимых расходов у гражданина, т.е. размер ежемесячных платежей по кредиту не должен превышать определенного процента от дохода потребителя;  — наличие одного или нескольких поручителей, в зависимости от суммы кредита, а также уровень доходов поручителей; — наличие у заемщика недвижимого или движимого имущества, ценных бумаг для передачи банку такого имущества в качестве залога по кредиту; — наличие у заемщика семьи, детей. При решении вопроса по выдачи кредита, банк учитывает семейный бюджет, те обязательные затраты, которые несет потребитель и его семья; — наличие у заемщика иных кредитных обязательств;
    — положительная или отрицательная кредитная история.

    Что такое экспресс кредит

    Каждый гражданин сталкивался с предложениями магазинов бытовой техники, предлагающих приобрести тот или иной технически-сложный товар (холодильник, стиральную машину, пылесос и т.д.) в кредит на выгодных условиях без каких- либо переплат или на очень выгодных кредитных условиях. Например, программа «10-10-10», когда потребитель платит 10 % от стоимости товара в магазине, оставшаяся стоимость выплачивается в банк в течение 10 месяцев с оплатой 1 % в месяц за пользование кредитом.
    Таким образом, получая кредит в магазине, потребитель заключает договор экспресс кредита.
    При низких процентах по кредиту, банк может установить высокую полную стоимость кредита. Кроме того, по таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика.
    Как правило, банк предоставляет экспресс кредит только на основании заявления заемщика и паспорта потребителя.
    Способы погашения кредита
    Существует два способа оплаты кредита по частям:
    1. аннуитетный платеж – платеж равными по сумме ежемесячными платежами, включая сумму основного долга и сумму начисленных процентов;
    2. дифференцированный платеж – платеж по кредиту не равными платежами, сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования.

     

    2.ОСНОВНЫЕ НАРУШЕНИЯ, ДОПУСКАЕМЫЕ БАНКАМИ

     

    1. Взимание банком дополнительных единовременных и ежемесячных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за сопровождение кредита, за ведение ссудного счета и др.).
    2. Непредоставление необходимой и достоверной информации об оказываемых финансовых услугах (информации о размере кредита, о полной стоимости кредита, суммах образовавшейся задолженности, суммах неустойки и др.).
    3. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.
    4. Обязательное открытие расчетного счета при предоставлении кредита.
    5. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.
    6. Обязательное заключение договора страхования (личного страхования, страхования авто-гражданской ответственности и т.д.).
    7. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.
    8. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.
    9. Обязанность заемщика получить сведения о размере последнего платежа до его совершения.
    10. Обязанность заемщика предоставить в банк сведения о наличии счетах в иных организациях.
    11. Ограничение ответственности банка по кредитному договору перед потребителем.
    3. СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ (ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ) ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

    Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя.
    В каких случаях страхование жизни и здоровья будет считаться навязанным потребителю?
    Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребителя отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.
    Если потребитель выбрал страхование добровольно, например: в заявление (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов:
    1 вариант — получение кредита со страхованием;
    2 вариант – получение кредита без страхования. Если потребитель выбрал первый вариант, то в таких ситуациях нельзя говорить об обуславливание получения кредита обязательным страхованием. Если банк отказывается выдать кредит без страхования жизни и здоровья потребителя, то это является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
    В соответствии с п.2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
    Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные законом.
    Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.
    В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона – страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).
    Обоснование законности требований потребителя:
    — кредитный договор;
    — договор страхования при наличии;
    — график погашения кредита;
    — заявление на страхование при наличии;
    — документы, подтверждающие оплату страховки;
    — документы, подтверждающие обращение заемщика в банк в части страхования жизни и здоровья при наличии;
    — документы, подтверждающие отказ банка в удовлетворении требований потребителя при наличии;
    — скачать с сайта банка типовой образец договора в подтверждение того, что заключение кредитного договора невозможно без страхования жизни и здоровья заемщика.
    Дополнительные документы:
    — документы, подтверждающие убытки потребителя;
    — документы, подтверждающие физические и нравственные страдания заемщика при наличии, в обоснование компенсации морального вреда.

    Способы восстановления нарушенных прав

    1. Административная ответственность, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.
    Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно:
    — включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч.2 ст.14.8 КоАП РФ).
    В случае включения в кредитный договор условий ущемляющих права потребителей Роспотребнадзор выдает предписание (представление) по устранению выявленных правонарушений.
    Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядке.
    2. Претензионный порядок урегулирования спора.
    Претензия направляется в письменном виде в банк одним из указанных способов:
    Первый способ вручения претензии – лично, в офисе банка, при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись, печать);
    Второй способ вручения претензии – посредством почтовой отправки на адрес банка заказным письмом с уведомлением о вручении.
    3. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной.
    В соответствии с п. 3 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» и
    п. 1 ст. 47 ГПК РФ потребитель вправе ходатайствовать в суде о привлечении Управления Роспотребнадзора к участию в деле для дачи заключения в целях защиты прав потребителей.

    Право потребителя на отказ от услуги страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора

    В случае, когда при заключении кредитного договора заемщику предоставляется право выбора на получение кредита со страхованием жизни и здоровья или без страхования, и он соглашается на такое страхование, то в дальнейшем потребитель вправе отказаться от данной услуги в любое время.
    В этом случае потребитель должен оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору.
    Расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора, если услуга была предоставлена потребителю на добровольной основе, является ущемлением прав потребителей.

     

    4. СОВЕТЫ ПОТРЕБИТЕЛЮ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА

     

    1. Перед принятием решения о получении кредита реально оцените свои потребности в кредите и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.
    2. Рекомендуем заключать кредитный договор в офисе банка, а не в магазине.
    3. Не спешите подписывать документы.
    Внимательно прочитайте договор. Обязательно изучите следующую информацию:
    — размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Распространены случаи, когда банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом. При этом, проценты по кредиту, как правило, меньше чем полная стоимость кредита;
    — включение в договор дополнительных услуг (услуг по страхованию, по открытию расчетного счета и др.). Дополнительные услуги могут предоставляться только с письменного согласия потребителя. Это является правом, а не обязанностью потребителя;
    — наличие в договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только на законных основаниях;
    — рассмотрение судебных споров по местонахождения банка. В соответствии с законом о защите прав потребителей право выбора подсудности (по месту жительства, месту нахождения банка) принадлежит потребителю. Однако, банк в договоре может ограничить право потребителя на выбор подсудности. Например, все споры рассматривать только по месту нахождения банка (Москва, Самара и др.).
    Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей» (ст.10).
    4. Попросите у представителя банка бланк договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями к договору, тарифами, правилами предоставления кредита и т.д. для детального изучения дома или получения консультации у независимых специалистов. Помните, что при заключении кредитного договора, банк должен исходить из предположения, что у потребителя отсутствуют специальные познания об оказываемых услугах.
    5. Потребителю могут быть начислены проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту. Обращайте внимание на их размер.
    6. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.
    Внимание! В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта (например, решение суда, судебный приказ) наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет.
    7. При несоразмерно высоких начисленных пеней за просрочку обязательств по кредиту, потребитель вправе обратиться в суд с требованием об уменьшении предъявленных ему сумм.
    8. При нарушении заемщиком сроков возврата кредита (части кредита) банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
    9. Банк не вправе передать в бюро кредитных историй (коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй) информацию о кредите без письменного согласия потребителя.
    11. Потребитель вправе 1 раз в год бесплатно или любое количество раз за плату без объяснения причины обратиться в каждое бюро кредитных историй о получении отчета о своей кредитной истории.
    12. В случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.

     

    БАД к пище — это не лекарственные средства

    В целях предотвращения недобросовестной практики по распространению БАД о и предупреждения граждан от опрометчивых действий, считаем необходимым обратить внимание потребителей, желающих приобрести биологически активные добавки к пище по рекламе, на отдельные ситуации, связанные с обстоятельствами приобретения БАД к пище, которые явно свидетельствуют о целенаправленных и явно умышленных противоправных действиях со стороны лиц, позиционирующих свою связь с органами здравоохранения различного уровня, на практике не имеющих к ним никакого отношения.

    Прежде всего, обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом от 02.01.2000 № 29-ФЗ «О качестве и безопасности пищевых продуктов» биологически активные добавки к пище (далее также — БАД) являются природными (идентичными природным) биологически активными веществами, предназначенными для употребления одновременно с пищей или введения в состав пищевых продуктов. Биологически активные добавки к пище, являясь дополнительными источниками белков, аминокислот, пищевых волокон, витаминов и минеральных веществ и других биологически активных веществ, способствуют ликвидации дефицита макро-и микронутриентов, оптимизации пищевого рациона.

    Биологически активные добавки к пище не являются лекарственными средствами и не применяются для лечения каких-либо заболеваний.

    Реализация биологически активных добавок к пище может осуществляться только через аптечную сеть и специализированные отделы торговой сети.

    Перед применением биологически активных добавок к пище рекомендуется проконсультироваться с врачом. Поэтому приобретая их исключительно на основании информации, полученной от «консультантов» каких-либо организаций по телефону, а также из рекламных объявлений, без предварительной консультации с лечащим врачом, потребитель берет на себя ответственность не только за результаты самолечения, но и за гражданско-правовые последствия сделки по купле-продаже БАД, так как признать по описанным Вами основаниям заключенную сделку по приобретению БАД недействительной вправе только суд (ст. 167 ГК РФ). Причем соответствующий приобретатель, посчитавший себя пострадавшим, должен в рамках гражданского судопроизводства доказать, что денежные средства за купленные БАДы уплачивались под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ), либо под влиянием обмана, угрозы (ст. 179 ГК РФ).

    Со своей стороны Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека запрещает позиционирование биологически активных добавок к пище в качестве лекарственных средств, в связи с чем, изготовителям БАД в обязательном порядке предписывается нанесение на их этикетку полных сведений о составе биологически активных добавок к пище, а также надписи о том, что биологически активные добавки к пище не являются лекарственными препаратами.

    Советы потребителям при покупке ювелирного изделия

    Продажа изделий, изготовленных из драгоценных металлов (золото, серебро, платина, палладий) и их сплавов, со вставками из драгоценных (бриллианты, сапфиры, рубины, изумруды, александриты и жемчуг), полудрагоценных, поделочных камней осуществляется только при наличии на них оттисков именников изготовителей (для изделий российского производства) и оттисков государственных пробирных клейм РФ. Изделия иностранного производства, ввезенные из -за рубежа, также в обязательном порядке должны иметь оттиски государственных пробирных клейм РФ.

    В соответствии с п.62 Правил продажи отдельных видов товаров информация о предлагаемых к продаже изделиях из драгоценных металлов и драгоценных камней должна содержать:

    • сведения об установленных в РФ пробах для этих изделий;
    • извлечение из стандартов о порядке клеймения изделий и сертификации ограненных природных драгоценных камней;
    • изображения государственных пробирных клейм РФ.

    Согласно п. 65 Правил продажи отдельных видов товаров изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, а также ограненные природные драгоценные камни должны иметь индивидуальную упаковку.

    При передаче приобретенного товара покупателю лицо, осуществляющее продажу, проверяет наличие на нем оттиска государственного пробирного клейма РФ и его качество, оттиска именника изготовителя, а также сертификата на ограненный природный драгоценный камень.

    По требованию покупателя в его присутствии проводится взвешивание приобретенного изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней без ярлыка массой до 1 кг на весах, имеющих погрешность определения массы не более 0,01 г, и массой от 1 кг до 10 кг — на весах, имеющих погрешность определения не более 0,1 г.

    Вместе с товаром покупателю передается товарный чек, в котором указываются наименование товара и продавца, проба, вид и характеристика драгоценного камня, артикул, дата продажи и цена товара, подпись лица, непосредственно осуществляющего продажу товара, а на приобретенные ограненные природные драгоценные камни передаются также сертификаты.

    Обратите внимание на вес слишком массивных, по внешнему виду изделий, такие вещи, если они изготовлены без нарушения технологии, не могут быть легкими.

    На поверхности изделий (кроме поверхностей с эмалевыми покрытиями) не должно быть трещин, раковин и заусенцев. Кроме того, на лицевых поверхностях изделий не должно быть вмятин, царапин, следов инструмента, волнистости, следов клея, пятен и потертостей.

    Цепочки должны обладать гибкостью, не должны иметь деформированных звеньев, звеньев с расслоением металла, а также перевернутых звеньев, изменяющих рисунок цепочки.

    Следует иметь ввиду, что изделия из драгоценных металлов, с драгоценными камнями входят в Перечень непродовольственных товаров надлежащего качества, не подлежащих возврату или обмену на аналогичный товар других размера, формы, габарита, фасона, расцветки или комплектации, утв. постановлением Правительства РФ от 19.01.1998г. № 55.